Vì sao tất toán khoản vay trước hạn lại bị phạt? Cần lưu ý gì?

Khi vay vốn khách hàng luôn trong tâm thế muốn thực hiện thanh toán theo đúng quy định và sớm nhất có thể để hoàn thành nghĩa vụ. Tuy nhiên, khi có điều kiện thực hiện thanh toán khoản vay trước hạn hợp đồng nhưng lại phải chịu một khoản phí phạt vì hoàn thành trước hạn. Vậy tại sao lại phải đóng khoản phạt này và cần lưu ý điều gì?

1. Tất toán trước hạn là gì?

Tất toán trước hạn là thủ tục khách hàng vay vốn muốn thực hiện việc thanh toán, hoàn trả khoản vay vào thời điểm sớm hơn so với thời điểm theo thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng giữa người vay vốn và công ty tài chính hoặc tổ chức tín dụng. 

Phí phạt tất toán trước hạn: là khoản tiền mà khách hàng phải thanh toán thêm vì đã thanh toán không đúng so với thời hạn đã cam kết. 

2. Tại sao tất toán trước hạn lại bị phạt?

Khách hàng thường thắc mắc tại sao khi đã hoàn thành nghĩa vụ và thậm chỉ còn sớm hơn so với thời gian quy định mà lại bị phạt. Tại sao lại phát sinh khoản phạt này?

Đối với các công ty tài chính hoặc tổ chức tín dụng khi thực hiện một hợp đồng vay vốn thì cần phải cân đối giữa nguồn vốn huy động, mức lãi suất áp dụng và các chi phí hoạt động cũng như lãi suất, chi phí phải trả cho nguồn vốn mà ngân hàng đã dùng để huy động. Việc tất toán trước hạn của khách hàng sẽ ảnh hưởng lớn đến kế hoạch hoạt động của tổ chức, ảnh hưởng đến việc giải ngân đối với khoản vay của các khách hàng khác.…

Chính vì vậy, việc áp dụng phí phạt tất toán trước hạn là điều cần thiết để đảm bảo cho quá trình hoạt động của ngân công ty tài chính, tổ chức tín dụng và để bù đắp chi phí trả lãi huy động vốn của tổ chức tín dụng trong thời gian họ sắp xếp đưa số tiền này ra cho khách hàng khác vay

3. Mức phí phạt tất toán trước hạn.

Các công ty tài chính sẽ có các quy định khác nhau về mức phí phạt áp dụng đối với trường hợp tất toán trước hạn. Mức phí phạt tất toán trước hạn cũng phụ thuộc rất nhiều vào: sản phẩm khách hàng vay, mục đích sử dụng vốn như: vay kinh doanh, vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay sửa chữa nhà…

Mức phí phạt áp dụng có thể từ 1 – 5% tổng số tiền thực hiện tất toán trước hạn, phí phạt trả nợ trước hạn của các ngân hàng sẽ cố định theo như trong hợp đồng tín dụng đã ký với công ty tài chính.

4. Cách tính phí trả nợ trước hạn 

Để có thể tính được phí phạt trả nợ trước hạn, khách hàng có thể sử dụng công thức tính sau:

Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước

Trong đó:

Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: là tỷ lệ % được thỏa thuận cụ thể trong hợp đồng vào thời điểm thực hiện ký kết hợp đồng vay giữa khách hàng và ngân hàng.

Số tiền trả trước: Là số tiền vay còn lại mà khách hàng  thực hiện tất toán trước hạn

Ví dụ: Khách hàng ký kết hợp đồng vay vốn tại công ty tài chính A với số tiền 500 triệu đồng vay, thời hạn thực hiện hợp đồng vay cam kết là 24 tháng. Phí phạt trả nợ trước hạn là 3%. Sau khi thực hiện các kỳ thanh toán và còn lại 100 triệu đồng, khách hàng lựa chọn tất toán trước thời hạn 3 tháng. 

Như vậy, phí phạt tất toán trước hạn trong trường hợp này được tính như sau:

3% x 100 triệu = 3 triệu 

Ngoài khoản phí phạt tất toán trước hạn một số công ty tài chính hay ngân hàng còn áp dụng phí cam kết rút vốn áp dụng cho những khoản vay đã làm hồ sơ vay nhưng không rút vốn. 

Phí cam kết rút vốn = Mức % phí phạt x số tiền gốc trả nợ trước hạn.

Ví dụ: Khách hàng ký kết hợp đồng vay 1 tỷ, thời hạn vay là 24 tháng, phí cam kết rút vốn là 3%.Sau khi ký kết HĐ vay thì chỉ giải ngân thực tế 200 triệu, sau 5 tháng thực hiện HĐ vay thì khách hàng muốn thực hiện tất toán trước hạn. Như vậy trong trường hợp này phí cam kết rút vốn sẽ được tính như sau: 

3% x ( 1 tỷ - 500 triệu) = 15 triệu đồng . 

5. Lưu ý khi ký kết hợp đồng vay 

Tìm hiểu mức lãi suất, hạn mức vay, thời gian vay, phí phạt tất toán trước hạn

Mức lãi suất áp dụng tùy vào chính sách của từng tổ chức tài chính, tuy nhiên khách hàng cần chú ý đến mức lãi suất ưu đãi áp dụng vào các thời gian đầu của hợp đồng và mức lãi suất thông thường áp dụng với các khoảng thời gian sau khi hết ưu đãi về lãi suất, giữa các khoảng này có thể có sự chênh lệch rất lớn.

Hạn mức vay sẽ phụ thuộc vào việc khách hàng có đáp ứng các điều kiện của công ty tài chính đặt ra hay không, nhu cầu, khả năng chi trả của khách hàng và sự phê duyệt của đơn vị cho vay. Khách hàng cũng nên cân nhắc về thời gian vay vì thời gian vay sẽ ảnh hưởng đến số tiền hàng tháng cần thanh toán, ảnh hưởng đến khả năng chi trả, cần chú ý đến điều này đểu lựa chọn thời gian phù hợp, chủ động về tài chính. 

Bên cạnh đó cũng phải chú ý đến các điều khoản cam kết trong hợp đồng như các khoản phí phát sinh, phí cam kết rút vốn, phí phạt tất toán trước hạn…. để đảm bảo quyền lợi trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng.

Kiểm tra kỹ thông tin trên hợp đồng vay, điều khoản, điều kiện

Hợp đồng chính là văn  bản ghi nhận các thỏa thuận giữa hai bên trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng, trước khi đặt bút ký hợp đồng vay, khách hàng nên dành thời gian xem lại kĩ các nội dung thỏa thuận tại hợp đồng. Yêu cầu giải đáp rõ các nghi vấn hoặc thắc mắc để tránh các rủi ro phát sinh. Dù số tiền bạn vay lớn hay nhỏ thì một khi ký kết vay vốn bằng hợp đồng là đã liên quan đến pháp luật và có ý nghĩa về luật pháp nếu một trong hai bên vi phạm.

Lưu giữ đầy đủ các hồ sơ liên quan trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng vay

Khi đã ký các hợp đồng liên quan đến khoản vay, khách hàng nên yêu cầu nhận lại 1 bản các hồ sơ mà khách hàng đã ký kết . Điều này sẽ giúp bạn bảo vệ quyền lợi cho mình khi có tranh chấp xảy ra.  Đây cũng là một lưu ý quan trọng khi vay vốn bạn nên nhớ.

Giữ thông tin liên lạc với đơn vị cho vay: Việc hoàn thành thanh toán gốc và lãi cho tổ chức tài chính theo quy định đã được thỏa thuận là điều mà bạn nên tự giác thực hiện.

Thông thường mỗi công ty tài chính hay ngân hàng đều có hệ thống nhắc nợ với các phương thức như: email, tin nhắn điện thoại, gọi điện thoại trực tiếp… khách hàng có thể đăng ký dịch vụ này để đảm bảo không bỏ lỡ bất cứ thông tin nhắc nợ nào của đơn vị cho vay nhằm hạn chế tình trạng đóng trễ hẹn, bị phạt tài chính không đáng có.

Khi có bất kỳ thay đổi gì liên quan đến thông tin liên lạc giữa khách hàng với đơn vị cho vay, khách hàng nên chủ động liên hệ để cập nhật kịp thời. Tránh tình trạng mất liên lạc và không nhận được các thông tin quan trọng dẫn đến thanh toán chậm trễ làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng sau này.

6. Quy trình thực hiện tất toán khoản vay

Khi kết thúc thời hạn hợp đồng hoặc muốn thực hiện tất toán khoản vay trước hạn, khách hàng có thể tham khảo quy trình tất toán khoản vay theo quy trình như sau:

Bước 1: Xác định tổng số tiền còn lại phải thanh toán

Số tiền cần thanh toán bao gồm cả gốc và lãi, phí,…theo thông báo của đơn  vị cho vay.

Bước 2: Tính toán số tiền còn lại phải thanh toán

Căn cứ vào các thông tin trên hợp đồng tín dụng bao gồm số dư nợ gốc còn lại, lãi suất, thời gian tính lãi. Trong đó, Số dư nợ gốc còn lại = Dư nợ ban đầu – Dư nợ đã thanh toán hàng kỳ.

Trong trường hợp thực hiện tất toán trước hạn bạn còn cần dự trù thêm phần phí phạt tất toán trước hạn nếu có thỏa thuận trong hợp đồng.

Bước 3: Đối chiếu lại số liệu do đơn vị cho vay tính toán và bạn tính toán để thống nhất số tiền phải thanh toán.

Bước 4: Khách hàng thực hiện nộp tiền vào tài khoản để đơn vị cho vay thực hiện thu nợ.

Bước 5: Khách hàng ký biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng hoặc bản xác nhận đã tất toán khoản vay và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.

Trên đây là một số thông tin quan trọng mà bạn cần nắm vững về tất toán khoản vay công ty tài chính hay ngân hàng cũng như các thông tin về phí tất toán trước hạn và quy trình thủ tục tất toán khoản vay.

 

ĐĂNG KÝ VAY NGAY CHỈ TRONG 1 PHÚT

Số tiền: 0 VNĐ
 
1.000.000 VNĐ100.000.000 VNĐ
Thời gian vay (tháng): 1 tháng
 
036
Khoản trả góp hàng tháng:
0 VNĐ
* Ghi chú: Kết quả tính toán này chỉ mang tính chất tham khảo
(*) Không bắt buộc
Hotline1900 2198
Chúng tôi sẽ liên hệ với bạn trong thời gian sớm nhất. Bằng việc đăng ký khoản vay, bạn cam kết và đồng ý với Chính sách bảo mật của SHB Finance.