VAY TIỀN TRẢ GÓP KHÔNG TRẢ ĐƯỢC CÓ RỦI RO GÌ VỀ PHÁP LÝ? HƯỚNG DẪN CÁCH XỬ LÝ

Vay tiền trả góp không trả được là tình huống không ít người gặp phải khi mất cân đối tài chính trong quá trình vay tiêu dùng. Việc mất khả năng thanh toán không chỉ gây áp lực kinh tế mà còn tiềm ẩn nhiều hệ lụy pháp lý và ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng cá nhân. Để tránh rơi vào nợ xấu hoặc bị phạt quá hạn, người vay cần hiểu rõ nguyên nhân, hậu quả và các giải pháp xử lý phù hợp, cùng SHBFinance tìm hiểu chi tiết qua bài viết sau.

1. Lý do người vay tiền online không trả được?

Nhiều khách hàng khi sử dụng các gói vay trực tuyến thường mắc kẹt trong áp lực thanh toán nợ, nguyên nhân dẫn đến trường hợp này thường là: 

• Nguồn thu nhập thiếu ổn định: Nhiều người vay là lao động tự do, chủ hộ kinh doanh nhỏ hoặc làm việc thời vụ. Khi nguồn thu nhập không đều, họ dễ rơi vào tình trạng mất cân đối tài chính, không thể duy trì lịch thanh toán định kỳ.
• Chi tiêu vượt quá khả năng tài chính cá nhân: Không ít người sử dụng khoản vay cho các nhu cầu ngắn hạn hoặc tiêu dùng tức thời mà không có kế hoạch thanh toán nợ rõ ràng, khiến dòng tiền bị gián đoạn.
• Vay nhiều đơn vị cùng lúc: Tình trạng “xoay vòng tiền” giữa các app hoặc tổ chức tài chính khiến số tiền cần thanh toán hàng tháng vượt quá thu nhập, làm cho người vay mất khả năng thanh toán vì không biết nên chi trả khoản nào trước, khoản nào sau.
• Không đánh giá kỹ uy tín của bên cho vay: Việc lựa chọn các app vay không được cấp phép hoặc thiếu minh bạch khiến người vay dễ rơi vào bẫy lãi suất cao và phí ẩn. Nhiều nền tảng quảng bá lãi suất thấp để thu hút, nhưng thực tế khi đến hạn thanh toán, tổng số tiền phải trả vượt ngoài dự tính do nhiều chi phí ẩn.
• Biến cố bất ngờ: Ốm đau, mất việc, hoặc chi phí khẩn cấp phát sinh có thể khiến kế hoạch thanh toán bị phá vỡ, đặc biệt khi người vay không có quỹ dự phòng.

2. Hậu quả tài chính và pháp lý khi không thanh toán được khoản vay

Việc vay tiền nhưng không trả được không chỉ làm tăng chi phí mà còn kéo theo nhiều rủi ro về pháp lý và tín dụng, cụ thể:

• Chi phí lãi phạt tăng mạnh: Từ khoản vay trả góp ban đầu, nếu chậm thanh toán hoặc không trả đúng hạn sẽ phát sinh lãi quá hạn, phí phạt, khiến tổng số tiền phải trả tăng lên đáng kể.
• Hồ sơ tín dụng cá nhân bị ghi nhận nợ xấu: Việc không hoàn thành nghĩa vụ thanh toán sẽ được phản ánh tại hệ thống tín dụng (CIC) của bạn, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn hỗ trợ tài chính hợp pháp trong tương lai.
• Khó khăn trong dòng tiền và rối loạn tài chính cá nhân: Khi một khoản vay không được thanh toán, có thể dẫn đến việc phải vay thêm khoản khác để xoay vòng, gây ra tình trạng “nợ chồng nợ”, mất kiểm soát chi tiêu và sức ép chi phí tăng dần.
• Bị đòi nợ, ảnh hưởng tâm lý, danh dự: Các tổ chức cho vay (hoặc app vay) có thể thực hiện gọi điện, nhắn tin nhắc nợ liên tục; trong một số trường hợp còn liên hệ tới người thân hoặc đăng thông tin cá nhân để gây áp lực.
• Nguy cơ bị kiện theo quy định dân sự: Nếu khoản vay trả góp được thực hiện với tổ chức tài chính hợp pháp và hợp đồng rõ ràng, người vay có thể bị khởi kiện ra tòa để yêu cầu thực hiện nghĩa vụ thanh toán và các khoản phụ phí.
• Rủi ro truy cứu hình sự trong trường hợp gian dối hoặc chiếm đoạt: Trong những trường hợp người vay có hành vi cố tình không thanh toán, sử dụng thông tin giả hoặc có dấu hiệu lừa đảo, người vay có thể bị xử lý theo tội “lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản” theo Bộ luật Hình sự.

3. Cách xử lý khi vay tiền trả góp không trả được

Khi gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay trả góp đúng hạn, người vay cần chủ động đánh giá lại khả năng tài chính và lựa chọn phương án xử lý phù hợp. Dưới đây là những giải pháp hiệu quả giúp hạn chế rủi ro và từng bước ổn định nghĩa vụ tài chính:

• Chủ động liên hệ với bên cho vay: Việc trao đổi sớm với tổ chức tài chính có thể giúp bạn được xem xét hỗ trợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn hoặc giảm lãi phạt. Các đơn vị được cấp phép thường có chính sách hỗ trợ rõ ràng, giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn mà không bị ghi nhận nợ xấu.
• Ưu tiên thanh toán cho tổ chức tài chính hợp pháp: Nếu đang có nhiều khoản vay, bạn nên tập trung xử lý trước các nghĩa vụ tại những đơn vị có giấy phép hoạt động rõ ràng. Những tổ chức này thường có cơ chế giãn nợ minh bạch và phù hợp hơn với người vay đang gặp khó khăn.
• Không sử dụng các app tín dụng không rõ nguồn gốc để thanh toán: Hành vi vay thêm tại các app tín dụng không hợp pháp có thể dẫn đến áp lực lãi suất cao, phí phạt nặng và các biện pháp thu hồi nợ vi phạm pháp luật, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến sức khỏe tinh thần và cuộc sống cá nhân.
• Cắt giảm chi tiêu không thiết yếu: Hãy rà soát lại các khoản chi tiêu hàng ngày và loại bỏ những mục không thực sự cần thiết. Việc tối ưu ngân sách sẽ giúp bạn dồn nguồn lực cho việc xử lý khoản vay hiện tại.
• Tăng thu nhập để cải thiện dòng tiền: Chủ động tìm kiếm thêm nguồn thu từ công việc phụ, bán hàng trực tuyến hoặc sử dụng kỹ năng cá nhân để tạo ra giá trị kinh tế là cách giúp bạn cân đối tài chính và đảm bảo tiến độ trả nợ ổn định.

Bên cạnh đó, bạn hãy lựa chọn đúng giải pháp và làm việc với các tổ chức cho vay uy tín sẽ giúp bạn xử lý tình trạng mất khả năng thanh toán một cách an toàn, minh bạch và đúng pháp luật. 

4. Phân biệt đơn vị cho vay hợp pháp và bất hợp pháp

Thị trường vay online ngày càng phát triển, kéo theo nhiều mô hình cho vay thiếu minh bạch hoạt động song song với các tổ chức tài chính hợp pháp. Vì vậy, người vay cần biết cách phân biệt để tránh rủi ro, đặc biệt khi thực hiện tất toán khoản vay trước hạn hoặc ký hợp đồng vay mới.

4.1 Đặc trưng của tổ chức tài chính hợp pháp

Các tổ chức tài chính hợp pháp luôn tuân thủ quy định chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước. Một số dấu hiệu dễ nhận biết gồm:

• Có giấy phép hoạt động rõ ràng: Tên pháp nhân, mã số doanh nghiệp và giấy phép từ Ngân hàng Nhà nước được công bố công khai trên website, ứng dụng và hợp đồng vay.
• Hợp đồng minh bạch, điều khoản rõ ràng: Lãi suất, phí dịch vụ, phí phạt và lịch thanh toán đều được thể hiện cụ thể. Cùng với đó là hợp đồng điện tử có giá trị pháp lý, được gửi cho khách hàng trước khi ký.
• Bảo mật thông tin cá nhân: Dữ liệu khách hàng được mã hóa, không yêu cầu truy cập ảnh riêng tư, danh bạ hoặc mạng xã hội.
• Có hệ thống hỗ trợ và tổng đài chính thống: Các tổ chức có tổng đài chăm sóc khách hàng, điểm giao dịch hoặc kênh hỗ trợ trực tuyến rõ ràng, có thể tra cứu và liên hệ dễ dàng.
• Chính sách xử lý khi khách hàng gặp khó khăn tài chính: Đơn vị hợp pháp thường có phương án hỗ trợ như giãn nợ, điều chỉnh lịch thanh toán để giảm áp lực cho khách hàng.

SHBFinance là một trong những công ty tài chính uy tín trên thị trường, cung cấp giải pháp vay tiêu dùng linh hoạt với hạn mức lên đến 100 triệu đồng và kỳ hạn từ 6 đến 36 tháng. Khách hàng có thể dễ dàng đăng ký vay trực tuyến, được xét duyệt nhanh và giải ngân trong ngày. Toàn bộ quy trình vay minh bạch, hợp đồng rõ ràng và không phát sinh chi phí ẩn, giúp người vay yên tâm quản lý tài chính một cách chủ động và hiệu quả.

4.2 Dấu hiệu nhận biết nguồn vay trái phép

Các app vay không được cấp phép thường hoạt động thiếu minh bạch, tiềm ẩn nhiều nguy cơ cho người vay. Một số dấu hiệu phổ biến như:

• Không công khai pháp nhân hoặc trụ sở hoạt động: Website/App không có thông tin doanh nghiệp, không có địa chỉ trụ sở, thậm chí giấu toàn bộ thông tin liên hệ.
• Yêu cầu quyền truy cập nhạy cảm: Bắt buộc khách hàng cấp quyền truy cập danh bạ, thư viện ảnh, camera để phục vụ mục đích đòi nợ sau này.
• Quảng cáo lãi suất thấp nhưng thực tế phí ẩn rất cao: Thu hút người dùng bằng lời mời gọi hấp dẫn, nhưng kèm theo nhiều khoản phí không minh bạch khiến tổng chi phí vay tăng đột biến.
• Không có hợp đồng rõ ràng: Một số app chỉ gửi ảnh chụp màn hình, file không có giá trị pháp lý hoặc không cho người vay lưu hợp đồng.
• Sử dụng hình thức đòi nợ trái pháp luật: Gọi điện quấy rối, bôi nhọ danh dự, đăng thông tin cá nhân lên mạng xã hội hoặc uy hiếp người thân.

5. Giải đáp những câu hỏi khi vay tiền online không trả được

Câu 1: Không thanh toán khoản vay trên app online có bị kiện không?

Trả lời: Có. Khi vay tiền online, dù bạn đăng ký qua app hay website, hợp đồng điện tử vẫn có giá trị pháp lý tương đương hợp đồng giấy. Nếu bạn cố tình không thanh toán, bên cho vay có quyền khởi kiện ra tòa. Khi đó, bạn không chỉ phải thanh toán khoản nợ gốc mà còn kèm lãi phạt, chi phí xử lý và có thể bị hạn chế tín dụng trong tương lai.

Câu 2: Không trả vay online có bị truy cứu?

Trả lời: Có: Nếu khoản vay có yếu tố gian dối, ví dụ cố tình cung cấp thông tin sai để vay hoặc chiếm đoạt tài sản. Bạn có thể bị xử lý hình sự theo Điều 175 Bộ luật Hình sự (tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản). Trường hợp chỉ là mất khả năng chi trả, bạn vẫn bị tính lãi phạt cao, bị đòi nợ liên tục và ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng cá nhân.

Câu 3: App vay dừng hoạt động đột ngột thì tôi có cần thanh toán khoản vay không?

Trả lời: Có. Việc ứng dụng vay tạm ngừng hoặc chấm dứt hoạt động không làm mất hiệu lực của hợp đồng vay mà bạn đã ký. Toàn bộ nghĩa vụ thanh toán vẫn được bảo lưu và có thể được chuyển giao cho công ty mẹ, đơn vị kế thừa hoặc tổ chức thu hồi nợ được ủy quyền.

Trong trường hợp khoản vay thuộc tổ chức tài chính được cấp phép, người vay vẫn phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng và có thể bị ghi nhận nợ quá hạn hoặc nợ xấu trên CIC nếu không thanh toán đúng quy định.

Câu 4: Vay tiền ở app không lên CIC có an toàn không?

Trả lời: Không. Nhiều app không lên CIC là các đơn vị không được cấp phép, thiếu minh bạch và có thể thu thập dữ liệu cá nhân để đòi nợ trái pháp luật. Khi xảy ra tranh chấp, bạn rất khó được pháp luật bảo vệ. Hãy ưu tiên vay tại các công ty tài chính tiêu dùng uy tín như SHBFinance để đảm bảo quyền lợi và lịch sử tín dụng tốt.

Nhìn chung, việc vay tiền trả góp không trả được không chỉ ảnh hưởng đến tài chính cá nhân mà còn kéo theo nhiều rủi ro pháp lý và uy tín tín dụng lâu dài. Thay vì né tránh, người vay cần chủ động làm việc với tổ chức tài chính, điều chỉnh kế hoạch chi tiêu và lựa chọn đơn vị cho vay uy tín để được hỗ trợ đúng cách. 

Với chính sách minh bạch, hợp đồng rõ ràng và quy trình hỗ trợ linh hoạt, SHBFinance là lựa chọn đáng tin cậy giúp bạn tiếp cận nguồn tiền an toàn, đồng thời kiểm soát tốt nghĩa vụ tài chính, tránh rơi vào vòng xoáy nợ xấu không đáng có.

Lưu ý: Thông tin trong bài viết này chỉ mang tính chất tham khảo. Các chính sách, điều kiện, lãi suất và biểu phí sản phẩm của SHBFinance có thể được điều chỉnh và thay đổi mà không cần báo trước.

Để có thông tin chính xác và cập nhật mới nhất về các sản phẩm, chính sách và lãi suất hiện hành của SHBFinance, Quý khách vui lòng liên hệ qua thông tin dưới đây:

Công ty Tài chính TNHH Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội

Địa chỉ:Tầng 6, Gelex Tower, 52 Lê Đại Hành, phường Hai Bà Trưng, Hà Nội.

Điện thoại:(024) 7109 8888

Fax:(024) 7107 7688

Email:[email protected]