TẤT TOÁN KHOẢN VAY TRƯỚC HẠN: KHÁI NIỆM, QUY TRÌNH VÀ LƯU Ý CẦN BIẾT

Tất toán khoản vay trước hạn là giai đoạn không thể bỏ qua nếu khách hàng muốn chủ động kết thúc nghĩa vụ tài chính sớm hơn dự kiến. Mặc dù vậy, nếu không nắm rõ quy trình, chi phí và điều kiện áp dụng, khách hàng có thể gặp rủi ro hoặc phát sinh thêm chi phí ngoài dự tính. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về chủ đề này cũng như gợi ý giải pháp vay tiêu dùng linh hoạt với mức phí ưu đãi tại SHBFinance.

1. Tất toán khoản vay trước hạn là gì?

Tất toán khoản vay trước hạn là việc bạn thanh toán toàn bộ phần dư nợ gốc, phần lãi phát sinh và các chi phí liên quan trước thời điểm kết thúc hợp đồng. Nói cách khác, bạn chấm dứt khoản vay sớm hơn so với thời gian đã cam kết.

Để tránh nhầm lẫn, bạn có thể phân biệt 3 hình thức thanh toán phổ biến dưới đây:

• Tất toán đúng hạn là thanh toán đầy đủ vào ngày cuối cùng của hợp đồng.
• Tất toán trước hạn là thanh toán sớm hơn thời hạn đã ký.
• Tất toán trễ hạn là thanh toán muộn, dễ phát sinh phí phạt hoặc lãi phạt chậm trả.

Để dễ hiểu hơn, hãy tham khảo ví dụ sau: 

• Bạn vay theo kỳ hạn 12 tháng (từ ngày 1/1 đến 31/12).
• Sau khi đã thanh toán 6 tháng, bạn có sẵn nguồn tiền dư dả hoặc muốn chủ động dòng tiền cho hoạt động kinh doanh. Lúc này, bạn có thể yêu cầu tất toán trước hạn. Số tiền thanh toán sẽ bao gồm:
  • Dư nợ gốc còn lại.
  • Phần lãi phát sinh đến ngày bạn tất toán.
  • Phí tất toán trước hạn (nếu tổ chức cho vay có quy định).

2. Khi nào khách hàng nên tất toán khoản vay trước hạn?

Khách hàng có thể cân nhắc tất toán khoản vay khi đang có nguồn tiền dự phòng hoặc nhận thêm thu nhập ngoài kế hoạch. Việc thanh toán sớm giúp giảm phần lãi phát sinh theo thời gian và sớm kết thúc nghĩa vụ trả góp hằng tháng. Đây cũng là lựa chọn phù hợp cho những ai muốn tái cơ cấu tài chính cá nhân, tập trung nguồn lực cho các kế hoạch khác hoặc chuẩn bị cho hoạt động kinh doanh mới.

Một số khách hàng lựa chọn tất toán trước hạn khi khoản vay không còn phù hợp với ngân sách hiện tại hoặc muốn giảm bớt áp lực dòng tiền. Tuy vậy, người vay cần xem xét kỹ các khoản phí tất toán trước hạn, mức lãi đã trả và lợi ích thực tế để tránh thanh toán sớm mà không mang lại hiệu quả tài chính như mong đợi.

3. Lợi ích và hạn chế khi tất toán khoản vay trước hạn

Khi hiểu rõ tất toán khoản vay là gì, khách hàng thường băn khoăn liệu việc thanh toán sớm có thật sự mang lại lợi ích trong dài hạn hay không. Trên thực tế, tất toán khoản vay trước hạn có thể giúp bạn tối ưu chi phí vay, nhưng cũng đi kèm một số ràng buộc quan trọng cần cân nhắc kỹ trước khi quyết định.

3.1 Lợi ích

Tất toán sớm mang lại nhiều lợi thế đáng kể, đặc biệt với những khách hàng có nguồn tiền ổn định hoặc có kế hoạch tài chính rõ ràng.

• Tiết kiệm phần lãi suất còn lại: Khi kết thúc khoản vay trước hạn, bạn cắt giảm phần lãi phát sinh của những tháng chưa đến hạn.
• Giảm áp lực thanh toán hằng tháng: Khi không còn nghĩa vụ trả góp, bạn có thể chủ động dòng tiền cho các mục tiêu khác như dự phòng, chi tiêu hoặc tái đầu tư. Đây là một trong những lợi ích phổ biến nhất khi khách hàng tìm hiểu về tất toán khoản vay trước hạn.
• Cải thiện lịch sử tín dụng: Hoàn tất khoản vay một cách chủ động và đúng quy định giúp nâng cao điểm tín dụng. Lịch sử tín dụng tốt sẽ hỗ trợ bạn thuận lợi hơn khi đăng ký các khoản vay mới trong tương lai.

3.2 Hạn chế

Dù có nhiều ưu điểm, tất toán trước hạn không phải lúc nào cũng là lựa chọn tối ưu.

• Có thể phát sinh phí tất toán trước hạn: Mỗi tổ chức tài chính đều có quy định riêng về phí tất toán trước hạn. Nếu chi phí này cao hơn phần lãi bạn tiết kiệm được, lợi ích tài chính có thể không đáng kể.
• Mất cơ hội duy trì ưu đãi tín dụng: Một số khoản vay đang hoạt động tốt giúp bạn duy trì điểm tín dụng ổn định. Khi tất toán sớm, bạn có thể bỏ lỡ những lợi ích này.
• Ảnh hưởng đến kế hoạch dòng tiền: Dùng toàn bộ nguồn tiền để tất toán khoản vay có thể làm giảm khả năng dự phòng cho các nhu cầu tài chính khác. Vì vậy, khách hàng cần tính toán kỹ để tránh thiếu hụt ngân sách cho những việc quan trọng.

4. Quy trình tất toán khoản vay trước hạn

Để thực hiện tất toán khoản vay trước hạn một cách chính xác và an toàn, khách hàng nên nắm rõ từng bước trong quy trình. Dưới đây là quy trình chi tiết mà bạn có thể tham khảo khi muốn chủ động kết thúc khoản vay của mình.

Bước 1: Kiểm tra dư nợ còn lại

Khách hàng cần xác định chính xác số tiền phải thanh toán trước khi gửi yêu cầu tất toán. Bạn có thể kiểm tra qua ứng dụng, website của đơn vị cho vay hoặc liên hệ tổng đài để được hỗ trợ.

Bước 2: Chuẩn bị nguồn tài chính thanh toán

Sau khi biết chính xác số dư nợ, khách hàng nên đảm bảo nguồn tiền đủ để thanh toán toàn bộ khoản vay. Đây là yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro trong quá trình tất toán trước hạn. Bạn cũng nên lưu ý chỉ thanh toán qua các kênh chính thức của tổ chức tài chính nhằm tránh nhầm lẫn, sai sót hoặc rủi ro bảo mật.

Bước 3: Hoàn tất thanh toán và ký biên bản tất toán

Khi đã thanh toán đầy đủ, khách hàng có quyền yêu cầu biên bản xác nhận tất toán hoặc văn bản chấm dứt nghĩa vụ trả nợ. Đây là tài liệu quan trọng chứng minh bạn đã hoàn thành khoản vay và không còn bất kỳ nghĩa vụ nào liên quan.

Bước 4: Cập nhật trạng thái hợp đồng

Sau khi tất toán, hệ thống sẽ cập nhật trạng thái hợp đồng về mục “Đã tất toán/Đã thanh toán”. Khách hàng nên kiểm tra lại trên ứng dụng hoặc liên hệ tổng đài để đảm bảo thông tin đã được cập nhật chính xác.

5. Lưu ý quan trọng khi tất toán khoản vay trước hạn

Để tránh phát sinh chi phí ngoài dự kiến hoặc vấn đề không đáng có khi tất toán vay trước hạn, bạn cũng nên lưu ý một số điều sau: 

• Đọc kỹ hợp đồng vay: Trước khi gửi yêu cầu tất toán, bạn nên kiểm tra kỹ các điều khoản liên quan đến lãi, phí và quyền lợi sau tất toán để tránh hiểu nhầm về sau. Một số hợp đồng có quy định cụ thể về phí tất toán trước hạn, thời điểm được phép tất toán hoặc mức lãi được tính đến ngày thanh toán.
• Lưu trữ đầy đủ biên lai và biên bản tất toán: Sau khi thanh toán toàn bộ dư nợ, bạn nên yêu cầu biên bản xác nhận tất toán và lưu trữ tất cả chứng từ liên quan. Đây là bằng chứng pháp lý quan trọng, giúp bảo vệ quyền lợi nếu có phát sinh khiếu nại hoặc cần đối chiếu sau này.
• Kiểm tra tình trạng CIC sau khi tất toán: Khi khoản vay được đóng, hệ thống tín dụng CIC sẽ cập nhật trạng thái “Đã tất toán”. Bạn nên kiểm tra lại để chắc chắn rằng khoản vay đã được ghi nhận đúng.
• Không nên tất toán khi chưa tính toán chi phí tổng thể: Trước khi thanh toán sớm, khách hàng nên cân nhắc nguồn tài chính hiện tại, các chi phí sinh hoạt và những kế hoạch dự phòng khác. Việc tất toán khi chưa tính toán kỹ có thể khiến bạn thiếu hụt dòng tiền hoặc ảnh hưởng đến các mục tiêu tài chính đang triển khai.

6. Ưu đãi miễn phí tất toán sớm dành cho khách hàng có khoản vay dài hạn tại SHBFinance 

SHBFinance mang đến gói vay tiêu dùng linh hoạt, với hạn mức vay lên đến 100 triệu và lãi suất chỉ từ 1,37%/tháng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn tiền phục vụ nhiều nhu cầu trong cuộc sống như: 

• Mua sắm thiết bị gia đình, điện tử hoặc nội thất để nâng cao tiện nghi hàng ngày.​
• Sửa chữa, cải tạo nhà cửa hoặc chi trả học phí, y tế bất ngờ.​
• Hỗ trợ kinh doanh nhỏ lẻ, tạo dòng tiền cho hộ kinh doanh tự do.​
• Du lịch, cưới hỏi hoặc các nhu cầu tiêu dùng cá nhân linh hoạt khác

Đặc biệt, SHBFinance đang triển khai ưu đãi miễn phí thanh toán trước hạn giúp khách hàng chủ động tài chính, giảm áp lực chi phí thanh toán hàng tháng. Đồng thời tăng hạn mức vay cao hơn khoảng 30 - 50% so với vay ngắn hạn, phù hợp với kế hoạch lớn như mua sắm, sửa chữa, học hành.

Chi tiết về chương trình: 

• Thời gian áp dụng: Từ 31/10/2025 đến 29/01/2026
• Áp dụng cho khoản vay từ 24 tháng trở lên, được giải ngân trong thời gian diễn ra chương trình.
• Khách hàng cần thanh toán đúng hạn đủ 15 kỳ để được hưởng mức phí tất toán 0%. Nếu tất toán trước khi đủ 15 kỳ, phí áp dụng vẫn là 5% dư nợ gốc còn lại.

Ví dụ: Anh Nguyễn Văn C vay tiền tại SHBFinance với kỳ hạn 36 tháng, giải ngân ngày 10/11/2025 và thanh toán hàng tháng vào ngày 25.

• Nếu Anh C thanh toán đúng hạn và đã trả trên 15 kỳ (từ ngày 26/02/2027 trở đi), khi muốn tất toán khoản vay, Anh C sẽ được miễn toàn bộ phí tất toán sớm (0%).
• Ngược lại, nếu muốn tất toán trước khi đủ 15 kỳ, anh C sẽ chịu mức phí 5% trên dư nợ gốc còn lại.

Ngoài ra gói vay của SHBFinance còn có nhiều ưu điểm như:

• Minh bạch: Lãi suất, khoản vay và lịch trả nợ được thông báo rõ ràng, không phát sinh chi phí ẩn.
• Hồ sơ đơn giản: Chỉ cần căn cước/CCCD còn hiệu lực, không cần bảo lãnh người thân hoặc chứng minh thu nhập quá phức tạp.
• Duyệt nhanh, giải ngân trong ngày: Hồ sơ được xử lý nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính cá nhân.

Tất toán khoản vay trước hạn là một giải pháp giúp bạn giảm áp lực tài chính và chủ động kiểm soát dòng tiền cá nhân. Tuy nhiên, để đảm bảo quyết định này mang lại lợi ích thực sự, người vay cần hiểu rõ các điều khoản hợp đồng, đặc biệt là mức phí tất toán và cách tính lãi suất còn lại.

Để quá trình tất toán diễn ra suôn sẻ, minh bạch và không phát sinh rủi ro, bạn nên lựa chọn các tổ chức tài chính uy tín như SHBFinance - nơi cung cấp hợp đồng rõ ràng, hỗ trợ tư vấn tận tình và bảo mật toàn diện. Việc lựa chọn đúng đối tác tài chính sẽ giúp bạn an tâm hơn trong suốt quá trình vay tiền, đồng thời đảm bảo quyền lợi hợp pháp trong mọi tình huống.

Lưu ý: Thông tin trong bài viết này chỉ mang tính chất tham khảo. Các chính sách, điều kiện, lãi suất và biểu phí sản phẩm của SHBFinance có thể được điều chỉnh và thay đổi mà không cần báo trước.

Để có thông tin chính xác và cập nhật mới nhất về các sản phẩm, chính sách và lãi suất hiện hành của SHBFinance, Quý khách vui lòng liên hệ qua thông tin dưới đây:

Công ty Tài chính TNHH Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội

Địa chỉ:Tầng 6, Gelex Tower, 52 Lê Đại Hành, phường Hai Bà Trưng, Hà Nội.

Điện thoại:(024) 7109 8888

Fax:(024) 7107 7688

Email:[email protected]